问路转型｜ 迈向“大零售”：江西省农商银行互联网服务平台中的“金融逻辑”
导读
面对各类“宝宝”下乡和互联网金融这条“鲶鱼”在农村市场掀起的旋风，地方农信社不观望、不彷徨，而是果断“接招”。江西省农村信用社联合社提出，“加快自身互联网建设，加快线上、线下服务模式融合”，在全国农信系统率先开启了互联网金融综合服务平台的大门。
作者：中华合作时报记者 刘小萃 胡宏开
这是一个风云激荡的时代，互联网技术带给业态是颠覆性的革命。在这一大潮中，银行业也不能独善其身。比尔盖茨曾说，“传统银行如不改变，将是21世纪灭亡的恐龙。”
面对各类“宝宝”下乡和互联网金融这条“鲶鱼”在农村市场掀起的旋风，地方农信社不观望、不彷徨，而是果断“接招”。江西省农村信用社联合社提出，“加快自身互联网建设，加快线上、线下服务模式融合”，在全国农信系统率先开启了互联网金融综合服务平台的大门。
“三大板块”搭“e桥”
历经两年的艰辛探索，终于修得“正果”。2017年2月18日，江西省农商银行系统86家成员行同步举办产品发布会，宣布“e百福”互联网金融平台正式上线运行。
图为“e百福”互联网金融平台发布会现场。
“e百福”互联网金融平台是江西省农商银行推出的生活化、交互式、智能型的综合性金融服务平台。该平台以客户为核心，以服务为纽带，主推“百福金融、百福生活、百福商城”三大板块，集融资、理财、消费、支付等服务为一体，采取“线上线下相融合”的服务模式，为广大客户提供跨地域、全天候、个性化的“生活+交易”型一站式互联网金融服务。
图为“e百福”互联网金融平台宣传折页。
“e百福”金融服务
通过把融资和投资理财等线下业务搬到线上，借助互联网有效打通“三农”客户、社区居民和小微企业等基层经济主体的融资申请通道和投资理财渠道，为小微客户提供直接、方便、快捷的线上标准化金融服务。
“e百福”生活服务
整合推出水费、电费、燃气费、有线电视费、宽带费、通讯费等生活缴费线上服务，以及旅游休闲、餐饮娱乐、预约挂号等生活消费优惠服务，能更好地满足县域居民生活、休闲、医疗等日常生活场景式服务需求。
“e百福”商城服务
在“e百福”平台“百福商城”界面上，脐橙、狗牯脑、葛根粉、山茶油、板鸭……江西各地特色产品琳琅满目，客户通过“e百福”手机客户端或网站即可轻松选购。江西省农商银行充分利用长期扎根县域、扎根农村的网点优势、人员优势，深入挖掘县域“名”“优”“特”产品，引导当地农业经营主体、小微企业和个体商户等客户接入“e百福”商城服务平台，借助江西省农商银行系统广泛的客户资源实现本地产品网上外销。
迎战之策在e外
图为“e百福”平台手机APP界面。
对于江西省农村信用社联合社网络金融部负责人罗晓明来说，两年来“e百福”互联网金融平台的打造用一个“熬”字最为贴切。
相对于扎根“三农”60多年的农信社，互联网金融给人的感觉是“高大上”，如何拥抱互联网，需要涅槃重生的历练，并找到突破口。
罗晓明告诉记者，互联网金融提倡开放、分享，而跨界融合是农信社开展互联网金融时必须要迈过的一道坎。在商户拓展上，如何让商户融入平台，就得给商户带来实惠，并给他一个看得见的未来。而在这过程中，首先要解决入驻平台中的产品生产者，这些产品生产者，不仅要生产出价廉物美的产品，还要懂得促销和包装。而对农商银行的员工来说，如何去拓展客户入驻平台也是一大考验。
互联网金融崇尚长尾理论，其商业模式的主要出发点来自对80%数量占比的“远尾”客户的高黏性。
如何扩大平台服务范围？掌握大数据是法宝。
江西省农商银行在整合自身客户数据的基础上，还主动与有关部门合作，共享政府大数据。目前，江西省农村信用社联合社与江西省工商行政管理局联合部署在江西全省推广“星级文明诚信个体户”创评活动和“诚商信贷通”工作，这将整合江西全省165万个体工商户的大数据，通过线上线下金融服务的整合，全力支持“三农”和小微企业等实体经济发展。
细节决定成败。
人性化、体验好、服务周到是互联网金融增加客户黏性的关键因素。互联网金融在客户体验上99.99%的认为好，如果有0.01%的人认为有不足，就会带来不好影响，形成“蝴蝶效应”。
图为农商银行员工在引导顾客使用“e百福”平台。
为此，江西省农村信用社联合社自2015年11月在江西湾里农商银行进行试点，分别开展了金融、生活圈、商城等互联网业务试点工作。
湾里农商银行董事长闵艳群告诉记者，“e百福”互联网金融平台在湾里农商银行试点期间，该行和江西省联社有关部门每周都有一次例会，把每次收集到的客户建议进行归纳、梳理，然后对“e百福”互联网金融平台的系统和流程不断进行优化和完善。
正是顶层设计、高位推动和落地实践，使得“e百福”互联网金融平台显示出强大的生命力。数据显示，截至2016年底，江西省农商银行“e百福”平台试点上线以来累计注册用户近50万户，合作商户近2000余家，交易金额超过15亿元。
网罗资源e起来
图为“e百福”平台手机APP中产品分类界面。
“e百福”互联网金融平台的推出是江西省农商银行在互联网金融的成功探索。
“变是唯一的不变”。
罗晓明说，在快速发展的互联网时代，“e百福”互联网金融平台的建设永远在路上，需要不断完善和升级改造，推出1.0、2.0、3.0及更高级版本，但江西省农商银行互联网金融走的是差异化、本土化的特色之路，今后围绕社区便民服务和移动扫码支付拓展业务，将是“e百福”互联网金融平台发力的主要方向。
江西省农商银行今后将在四个层面构建完整的互联网金融系统，包括入口层面、用户层面、服务层面和数据整合层面。
罗晓明解释说，在互联网时代，谁占领了入口，谁就抓住了先机，江西省农商银行将通过“e百福”互联网金融平台和微信银行入口，占据主动，服务客户，然后通过用户层面把“e百福”客户和网上银行、手机银行客户拢起来，最后通过客户整合和数据整合，对客户进行分类，有针对性地为客户提供配套的信贷、结算、理财等综合性金融服务，满足不同客户群体金融服务需求，真正建立起贯穿生产、销售、消费、结算和投融资“全链条”金融服务体系。
图为“e百福”互联网金融平台的宣传海报。
记者了解到，江西省农商银行在打造“e百福”互联网金融平台时，充分发挥“线上+线下”“人缘+地缘”的优势，在“e百福”后台，江西全省86家农商银行，2400多个网点，8000多名客户经理合力以本土化线下优势力推上线客户，为线上客户开展全面金融服务对接。
未来江西省农商银行还将以“e百福”为依托，不断创新和丰富互联网金融产品，增强服务功能，提升客户体验，借力互联网深度推进普惠金融、精准扶贫等重点民生工程发展，让城乡居民共享安全、便捷、贴心的现代金融服务，打造服务富裕美丽幸福江西建设的“金融样板”。
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来源/中华合作时报·农村金融
主编/刘小萃 新媒体总监/李博 本期编辑/李玉萌